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银行“暧昧”消费贷

发布时间: 2019-11-08 21:29:14来源:互联网 

我……

两件事,让我们决定写第一期银行消费贷款。

第一件事是,一家股份制银行的相关业务人员告诉笔者,他们过去两年对消费信贷的态度确实模棱两可:一方面,他们非常喜欢消费信贷,银行一再强调“发展消费金融”的必要性;另一方面,总会有一些恐惧。

在2017年,尤其是下半年,他们在业务上的意思是要充分发挥消费贷款的作用,发放大规模贷款。让我们回忆一下当时的情况。

首先,“经济的低速周期依赖于零售”,银行已经开始转变零售业务。2016年,每个人都将去零售商店支付抵押贷款。然而,2017年,当房地产市场受到控制,抵押贷款萎缩时,银行希望继续依赖抵押贷款,但它们受到限制。因此,消费者贷款已成为零售业的新避难所。

其次,当时市场上的现金贷款和消费信贷公司赚了很多钱,银行对这种利润非常贪婪。毕竟,当时,其他银行信贷业务的息差已经缩小,利润也下降了。

到2018年,消费者金融仍在发挥它的力量,但风险开始加剧。市场上的现金贷款和消费贷款已经进入行业整改,一群长期贷款客户的风险已经开始蔓延到银行系统,尤其是信用卡行业。因此,在此期间,尽管银行仍然喜欢消费贷款,但它们开始明显关闭“正在下沉”的客户群。

今年年初,上述股份制银行表示,他们感到自己已经进入了新一轮资产压力,许多贷款仍然不敢发放。然而,银行零售转型的总体方向没有改变。此外,消费信贷属于相对高收益类别,可以涵盖相对高的风险。因此,每个人仍然强调扩大消费信贷规模。

然而,在今年下半年,他觉得银行似乎已经开始更加重视在消费贷款中“同等关注风险和规模”以及“有消费情景”和“资金的可控使用”。

同样,据说一些银行的信用卡业务正在进一步降低现金分期付款业务的比例,发展有场景的分期付款业务。此外,要求从客户的收入识别和授信额度审批策略上收紧信用卡,严格控制新的业务风险。

今年上半年,34家a股上市银行中有80%的不良贷款率下降,但在消费贷款市场,资产质量呈现“倒退”趋势。在主要国有银行中,建行和中行的不良贷款率分别上升了0.35%和0.22个百分点。股份制商业银行中,肇星银行、浦东发展银行、兴业银行、平安银行信用卡不良率也较去年年底上升0.2至0.57个百分点。

一端是银行的微妙变化和积极重组。另一端是监管,它再次触及底线,敲响了违反消费者贷款的警钟。

第二件事是,中国银行保险监督管理委员会几天前公布了对消费者贷款的担忧。浙江省中国银行保险监督管理委员会发布《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》,要求严格查处贷款资金非法流入股市、房地产市场等投资领域的行为。同时,中国银行保险监督管理委员会也对信用卡业务的管理提出了严格遵循消费者导向的特殊要求。

第二,

如果首先得出一个简单的结论,那就是监管与银行基本同步,消费信贷控制将会收紧。大规模银行的旧方式将悄然改变。

中信证券研究部首席固定收益分析师明明表示,消费贷款确实存在许多风险和隐患(明明的分析当然不针对银行,也指市场上的贷款公司和非银行机构):

首先,消费贷款并没有真正促进消费。从2016年到2017年底,消费贷款资金没有用于日常消费,部分流入了住房市场。

其次,消费贷款从贷款公司流向个人后,由于缺乏监管和统计机制,很难区分消费贷款的流向。

第三,在去杠杆化周期中,消费者贷款的不良率可能会上升。拥有大量股票的消费贷款与房地产相关联,这将对市场产生连锁反应,并增加其影响力。

至于消费贷款向房地产市场的非法流动,显然认为银行会通过消费贷款增加对居民的信贷,资金流入房地产市场会间接推高房价,导致金融部门资金闲置而不产生实际价值。

自去年以来,引导资金实际流入实体经济一直是政府在金融领域最关心的问题。因此,业内人士预计,对消费贷款非法流动的监管只会加强,不会放松。

许多市场分析师也认为,浙江银保监督局发布的《通知》具有一定的风向标意义。

例如,在业务细节方面,通知要求其管辖范围内的所有银行机构建立差异化的贷后使用控制机制。如果累计资金超过5万元,应在账户分析和人工调查中提高跟踪力度。积累资金超过30万元的,应严格收取用于消费。如果消费总额超过100万元,原则上有必要当场核实消费目的。

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼(Dong Ximiao)认为,对于30万元以上的消费贷款,应执行“委托支付”规则,贷款资金应支付给借款人的交易对手,用于合同中规定的目的,以降低挪用风险。

此外,《通知》还规定了“六项业务合规底线”:

一是不允许发放无特定用途的个人消费贷款;

第二,不得以抵押房地产发放个人消费贷款。

第三,不允许向能够无偿还款的客户发放消费贷款。

第四,信贷审查、风险控制等核心业务不得外包。

第五,不允许他们联合投资或借钱给没有资格借钱的机构。

第六,不准接受无担保资格或变相接受第三方组织的信件。

让我们解释上面的第二点。“利用尚未解除抵押的房地产抵押贷款发放个人消费贷款”,更通俗地说是“第二次抵押”。银行很少直接发放二次抵押贷款,但市场上的许多贷款公司和第三方公司经常发放二次抵押贷款,其中一些公司仍然拥有来自银行的最终资金来源。此外,房地产的“第二次抵押”是为了增加杠杆,这在房价上涨周期中似乎是安全的。然而,如果一小部分财产停止上涨甚至下跌,这意味着抵押贷款将贬值,这也将给持有抵押贷款的银行带来风险。

事实上,上述合规底线早已存在,但每当监管变得更加严格时,警铃就会再次响起,将风险控制置于更加突出的位置。

最后,谈到收紧监管对金融科技企业的影响,JD.com数字科技副总裁兼首席经济学家沈建光表示,如果这些政策在全国范围内实施:

一是在加强消费贷款使用控制的同时,也要加强对借款人第一还款来源(偿付能力)和第二还款来源(抵押担保)的管理,有效提高此类贷款的信用风险控制。

二是明确将个人消费贷款业务的信用审查和风险控制作为银行贷款的核心业务,并将其排除在外包业务之外。金融科技企业从金融机构获得的外包业务范围将相应缩小。

第三,明确要求银行机构不得与不具备贷款业务资格的机构共同融资或提供贷款资金。金融科技企业与银行合作的贷款援助业务模式也将发生变化。

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