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信用卡持有人该如何规避风险?

发布时间: 2019-11-07 10:59:25来源:互联网 

每月收入3000英镑,透支信用卡金额超过100万英镑。在“高信用”背后,信用卡的“黑中介”引起了人们的关注。业内人士提醒说,信用卡是一把“双刃剑”。如果消费过度,持卡人将成为“卡奴”,给自己带来不可挽回的经济损失,影响个人信用调查,甚至危及正常生活。

小心卡处理中的“黑色中介”

根据北京银行和保险监管局最近公布的一个案例,刚刚大学毕业的王在中央商务区一栋高级办公楼的物业前台工作。他的实际月收入只有3000多元,但他非常渴望白领上班族过上好日子。当他情绪低落的时候,信用卡中介小张来“扫地”,并建议他有办法帮助小王申请高额信用卡。很快卡就到了,金额为20万元。

后来,小王通过小张先后向多家金融机构申请信用卡,总信用评级为80万元。消费欲望的泛滥就像打开一扇失控的闸门。透支100多万元后,王的资金链断了,他的收入和家庭状况根本负担不起这么高的还款金额,严重影响了他的正常生活。

目前,许多“黑色中介”利用微信群、网页、短信、小广告等手段,在“高信用度”的旗帜下传播“大信用卡代理”信息。它们通过伪造收入证明和财产证明,帮助目标客户获得超过偿付能力的信贷额度。一些消费者被短期利益蒙蔽了双眼,为了处理大额信用卡,他们愿意支付巨额中介费用。

然而,信用卡是一把“双刃剑”,它可以在促进支付的同时享受更多的优惠活动。然而,如果持卡人花费过多,持卡人将成为“卡奴”,给自己带来不可挽回的经济损失,影响个人信用调查,甚至危及正常生活。

作为回应,北京银行和保险监督局警告消费者警惕处理信用卡的“黑代理人”。信用卡处理应选择正规渠道,银行或正规金融机构将不收取任何费用,并可根据申请人的真实信用状况给予信用。不要通过中间包装盲目增加信用额度,从而埋下信用风险隐患。

与此同时,有必要合理地量入为出。一方面,要树立正确的消费观,合理使用信用卡,在合理消费的同时享受更优惠、更快捷的支付服务,避免信用卡套现和“拆东墙补西墙”的盲目消费,避免“资本链”断裂带来的各种风险。另一方面,在使用信用卡取款和分期付款之前,你应该首先判断所发生的费用是否在你自己的经济范围内,而不是一时冲动。

信用卡信用监管变得更加严格

小王发生的事不是一个恰当的例子。今年5月,珠海女子陈某燃烧木炭自杀,引起关注。她每月收入超过3000元,但她名下有14张信用卡,信用额度超过77万元,债务总额为87万元。他的家人质疑该银行发放信用卡的松懈、过度的信贷发放和对异常交易的无效控制。

有人指出,除了一些黑人中介“钻空子”之外,近年来,在信用卡的激烈竞争下,一些银行可能为了抢市场、扩大用户而过度放贷。“在信用卡审查过程中,银行将检查申请人的信用信息。如果没有问题,而且信用额度使用频率较低,那么即使申请人已经有多张信用卡,该卡也会得到正常批准。”

早在2014年,原上海银监局就提出建立“刚性扣除”机制,即商业银行在审批和调整授信额度时,申请人在其他银行获得的累计信用卡的总授信额度应从银行审批的总授信额度中扣除。但是,2018年8月24日至10月15日,上海银监局对辖区内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣款”监管要求的执行情况进行了审计调查。然而,研究结果表明,一些银行在信用卡信用管理和整体信用额度风险控制方面存在诸多问题。

“过度信贷可能导致额外的恶性现金流,甚至挪用资金用于房地产和股票投机,如果信贷超过自身债务能力,将导致信贷崩溃。”分析师认为。从信用卡业务的表现来看,风险也在上升。根据财务报告数据,今年上半年,在27家开展信用卡业务并披露相关数据的a股上市银行中,共有7家银行的信用卡不良率上升。

央行关于第二季度支付系统运行情况的报告还显示,逾期半年的信用卡未偿贷款总额又突破800亿元,达到838.84亿元,比上季度增长5.19%,占信用卡应付余额的1.17%。

值得注意的是,对信用卡的监管也在收紧。据不完全统计,仅今年下半年以来,就有15家银行机构因信用卡业务违规行为受到监管罚款。其中,上海银行和保险监管局共发出了9项罚款,涉及许多大型国有银行和大型股份制银行信用卡中心的信用违规行为。从主要问题来看,包括在办理部分客户信用卡业务时未能遵守全面的授信额度管理制度;在调查部分信用卡申请人的信用状况时严重失职;核实申请人收入等方面的严重轻率。

就在8月27日,北京银保监管局发布了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》,要求“严格信用卡信用管理”,包括加强信用审批的审慎管理,加强授信额度的动态管理,审慎制定信用卡分期业务风险资产分类标准。

具体来说,所辖商业银行应严格实行统一信贷管理。他们应该管理多个信用卡账户的信用额度、分期付款信用额度、现金支取信用额度等。以客户的名义。它们不应超过设定的总信用额度限制,并在银行的信用额度合并管理中包括以客户名义的其他银行的信用额度。客户授信额度每年至少复核一次,风险较高的客户应增加复核频率。同时,应合理设定临时配额增加的频率、有效期和时间间隔。单次临时配额增加不得超过一个计费周期,未经批准不得使用。

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